Hasil Riset Litapdimas 2025#6

Ketua: Rohana, SE, ME

Perkembangan teknologi keuangan telah mengubah cara masyarakat memenuhi kebutuhan ekonomi. Jika dahulu transaksi pembelian barang identik dengan pembayaran tunai atau kartu kredit, kini masyarakat memiliki pilihan lain melalui layanan buy now, pay later (BNPL), atau yang lebih dikenal dengan istilah Paylater. Layanan ini memungkinkan seseorang membeli barang atau menggunakan jasa sekarang, tetapi pembayarannya dilakukan kemudian, baik secara sekaligus maupun melalui cicilan.

Kehadiran Paylater menawarkan kemudahan yang semakin relevan dengan kehidupan masyarakat digital. Melalui telepon pintar, seseorang dapat memperoleh fasilitas pembiayaan tanpa harus melalui prosedur perbankan yang panjang. Dalam hitungan menit, transaksi dapat dilakukan. Bahkan, ketika kondisi keuangan sedang terbatas, Paylater menjadi alternatif untuk memenuhi kebutuhan yang dianggap mendesak.

Namun, di balik kemudahan tersebut, terdapat persoalan yang perlu dicermati. Kemampuan membeli barang tidak selalu sejalan dengan kemampuan membayar. Ketika konsumsi menjadi lebih mudah daripada proses memperoleh penghasilan, risiko terjerat utang dapat meningkat. Di sinilah Paylater menghadirkan dua sisi yang saling berhadapan: sebagai instrumen yang membantu aktivitas ekonomi sekaligus sebagai potensi sumber persoalan keuangan rumah tangga.

Membaca Pengalaman Masyarakat

Persoalan tersebut tergambar dalam penelitian berjudul Paylater: Manfaat atau Masalah? Studi pada Masyarakat Kelurahan Kenali Asam Atas Provinsi Jambi. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif dengan melibatkan 24 informan yang berasal dari setiap Rukun Tetangga (RT) di Kelurahan Kenali Asam Atas. Seluruh informan merupakan masyarakat yang pernah atau sedang menggunakan layanan Paylater.

Data penelitian dianalisis dengan bantuan perangkat lunak NVivo untuk mengorganisasi dan menginterpretasikan temuan berdasarkan pengalaman informan. Pendekatan ini memberikan ruang untuk memahami bagaimana masyarakat memaknai kehadiran Paylater dalam kehidupan ekonomi sehari-hari, termasuk manfaat dan persoalan yang mereka alami.

Hasil penelitian memperlihatkan bahwa Paylater memiliki sejumlah manfaat nyata. Pertama, layanan ini memberikan alternatif pembayaran secara mencicil sehingga masyarakat tidak harus menyediakan seluruh uang dalam satu waktu. Kedua, akses terhadap pembiayaan menjadi lebih mudah karena proses pengajuan dapat dilakukan secara digital.

Selain itu, Paylater dinilai membantu masyarakat mengatasi kebutuhan keuangan ketika dana tunai belum tersedia. Penawaran diskon dan potongan harga juga menjadi daya tarik tersendiri. Bagi sebagian pengguna, layanan ini memungkinkan pembelian barang yang dibutuhkan meskipun kondisi keuangan sedang terbatas.

Manfaat lainnya terlihat dalam aktivitas ekonomi produktif. Paylater dapat mendukung kegiatan usaha, terutama ketika pelaku usaha membutuhkan barang atau perlengkapan untuk menunjang aktivitas bisnisnya. Proses transaksi yang cepat dan praktis juga menjadi alasan masyarakat memilih layanan tersebut.

Temuan ini memperlihatkan bahwa teknologi keuangan bukan sekadar menghadirkan cara pembayaran baru, melainkan turut mengubah pola masyarakat dalam mengakses barang, jasa, dan pembiayaan. Dalam konteks tertentu, Paylater dapat menjadi instrumen yang membantu masyarakat mengelola kebutuhan jangka pendek.

Ketika Kemudahan Berubah Menjadi Beban

Meskipun menawarkan berbagai manfaat, penelitian tersebut juga menemukan sejumlah persoalan yang dialami pengguna. Salah satu masalah yang menonjol adalah keterlambatan pembayaran dan gagal bayar. Kondisi ini tidak hanya menyebabkan tagihan bertambah, tetapi juga berpotensi memperburuk riwayat kredit pengguna.

Dalam sistem pembiayaan digital, keterlambatan pembayaran bukan persoalan sederhana. Pengguna dapat menghadapi bunga, biaya keterlambatan, serta konsekuensi lain sesuai ketentuan penyedia layanan. Jika tidak dikelola dengan baik, kewajiban pembayaran yang semula relatif kecil dapat berkembang menjadi beban keuangan yang lebih besar.

Persoalan bunga yang dinilai terlalu tinggi juga menjadi keluhan masyarakat. Pada tahap awal, pengguna mungkin hanya mempertimbangkan jumlah cicilan bulanan tanpa menghitung keseluruhan biaya yang harus dibayarkan. Padahal, keputusan menggunakan fasilitas pembiayaan seharusnya didasarkan pada pemahaman mengenai total kewajiban, jangka waktu pembayaran, bunga, dan biaya tambahan.

Di sinilah persoalan literasi keuangan menjadi penting. Masyarakat tidak cukup hanya memahami cara menggunakan aplikasi, tetapi juga perlu memiliki kemampuan menilai konsekuensi ekonomi dari setiap transaksi.

Kemudahan memperoleh pembiayaan dapat menciptakan ilusi bahwa seseorang memiliki tambahan daya beli. Padahal, Paylater bukan tambahan pendapatan, melainkan kewajiban pembayaran yang harus dipenuhi pada masa mendatang. Barang yang dibeli hari ini tetap harus dibayar menggunakan penghasilan yang diperoleh kemudian.

Jika pemahaman tersebut tidak tertanam, Paylater berpotensi mendorong perilaku konsumtif. Seseorang dapat membeli barang bukan semata-mata karena kebutuhan, melainkan karena tersedianya fasilitas pembayaran yang dianggap mudah. Diskon dan promosi semakin memperkuat dorongan tersebut.

Dalam situasi demikian, batas antara kebutuhan dan keinginan menjadi semakin kabur. Masyarakat dapat terdorong melakukan transaksi berulang tanpa memperhitungkan kemampuan finansialnya. Akibatnya, sebagian pendapatan pada bulan berikutnya telah teralokasi untuk membayar berbagai cicilan sebelumnya.

Persoalan ini semakin kompleks ketika seseorang menggunakan lebih dari satu layanan pembiayaan digital. Akumulasi kewajiban pembayaran dapat mengganggu keseimbangan keuangan rumah tangga, bahkan memicu praktik gali lubang tutup lubang.

Selain persoalan finansial, penelitian juga menemukan kendala teknis berupa jaringan internet yang tidak stabil ketika melakukan transaksi. Hal ini menunjukkan bahwa transformasi keuangan digital tidak hanya membutuhkan kemudahan aplikasi, tetapi juga dukungan infrastruktur teknologi yang memadai.

Antara Kebutuhan dan Budaya Konsumsi

Fenomena Paylater sesungguhnya perlu dibaca dalam konteks perubahan budaya konsumsi masyarakat. Teknologi digital telah memperpendek jarak antara keinginan dan pemenuhan kebutuhan. Jika sebelumnya seseorang harus menunggu sampai memiliki uang untuk membeli barang, kini tersedia fasilitas yang memungkinkan pembelian dilakukan terlebih dahulu.

Perubahan tersebut membawa konsekuensi terhadap cara masyarakat memandang uang dan kepemilikan. Konsumsi tidak lagi selalu ditentukan oleh ketersediaan uang tunai, tetapi juga oleh akses terhadap fasilitas kredit.

Dalam perspektif ekonomi rumah tangga, kondisi ini menuntut kemampuan mengelola pendapatan dan pengeluaran secara lebih disiplin. Masyarakat perlu memahami bahwa setiap keputusan konsumsi memiliki konsekuensi terhadap kondisi keuangan pada masa mendatang.

Hasil penelitian di Kelurahan Kenali Asam Atas menunjukkan bahwa daya tarik Paylater masih cukup kuat. Sebanyak 17 dari 24 informan atau sekitar 70,8 persen menyatakan akan terus menggunakan layanan tersebut. Sementara itu, 12,5 persen informan menyatakan ragu-ragu dan sekitar 16 persen lainnya tidak berencana melanjutkan penggunaan Paylater.

Angka tersebut menarik untuk dicermati. Meskipun masyarakat mengetahui adanya risiko keterlambatan pembayaran, bunga, dan penumpukan tagihan, sebagian besar informan tetap menunjukkan keinginan untuk menggunakan layanan tersebut.

Kondisi ini memperlihatkan bahwa manfaat praktis Paylater masih dianggap lebih menarik dibandingkan risiko yang mungkin muncul. Akan tetapi, keputusan untuk terus menggunakan layanan tersebut tidak serta-merta menunjukkan bahwa masyarakat telah memiliki kemampuan pengelolaan keuangan yang memadai.

Perlu dibedakan antara keberlanjutan penggunaan dan keberhasilan pemanfaatan layanan. Seseorang mungkin terus menggunakan Paylater karena merasa terbantu, tetapi belum tentu mampu mengelola kewajiban pembayarannya secara sehat.

Dengan demikian, tingginya minat penggunaan harus diimbangi dengan peningkatan kesadaran mengenai risiko pembiayaan digital. Edukasi keuangan tidak boleh berhenti pada pengenalan produk, tetapi harus menyentuh kemampuan membuat keputusan ekonomi yang rasional.

Literasi Keuangan sebagai Kunci

Menghadapi perkembangan layanan keuangan digital, literasi keuangan menjadi kebutuhan mendasar. Masyarakat harus memahami bahwa kemudahan memperoleh kredit bukan berarti kewajiban membayar menjadi lebih ringan.

Ada beberapa prinsip yang perlu diperhatikan sebelum menggunakan Paylater. Pertama, membedakan kebutuhan dan keinginan. Kedua, memastikan jumlah cicilan sesuai dengan kemampuan pendapatan. Ketiga, memahami bunga, biaya administrasi, denda keterlambatan, dan seluruh ketentuan layanan. Keempat, menghindari penggunaan beberapa fasilitas kredit secara bersamaan apabila tidak mampu mengelola kewajibannya.

Di samping itu, penyedia layanan juga memiliki tanggung jawab untuk memastikan transparansi informasi. Konsumen harus memperoleh penjelasan yang mudah dipahami mengenai biaya, risiko, mekanisme penagihan, serta konsekuensi apabila terjadi keterlambatan pembayaran.

Pemerintah dan lembaga terkait juga perlu memperkuat perlindungan konsumen serta pengawasan terhadap penyelenggara layanan pembiayaan digital. Inovasi teknologi keuangan seharusnya tidak hanya berorientasi pada peningkatan transaksi, tetapi juga memperhatikan keamanan dan keberlanjutan kondisi ekonomi masyarakat.

Pada tingkat lokal, pemerintah kelurahan, lembaga pendidikan, perguruan tinggi, dan komunitas masyarakat dapat mengambil peran melalui program edukasi keuangan. Pengetahuan tentang pengelolaan utang, perencanaan anggaran rumah tangga, dan penggunaan layanan keuangan digital perlu diperluas agar masyarakat tidak hanya menjadi pengguna teknologi, tetapi juga konsumen yang kritis.

Menempatkan Paylater secara Proporsional

Temuan penelitian di Kelurahan Kenali Asam Atas memberikan gambaran bahwa Paylater tidak sepenuhnya dapat diposisikan sebagai solusi ataupun masalah. Dampaknya sangat bergantung pada tujuan penggunaan, kemampuan finansial, pemahaman terhadap ketentuan layanan, serta kedisiplinan dalam memenuhi kewajiban pembayaran.

Jika digunakan secara terukur untuk memenuhi kebutuhan yang benar-benar penting dan disesuaikan dengan kemampuan membayar, Paylater dapat menjadi salah satu alternatif pembiayaan. Sebaliknya, apabila digunakan untuk memenuhi keinginan konsumtif tanpa perhitungan, layanan tersebut berpotensi menjadi sumber persoalan keuangan.

Karena itu, tantangan masyarakat di tengah perkembangan ekonomi digital bukan sekadar bagaimana memperoleh akses terhadap teknologi keuangan, melainkan bagaimana menggunakan akses tersebut secara bijaksana.

Kemajuan teknologi seharusnya memperluas pilihan dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat, bukan justru memperbesar beban ekonomi rumah tangga. Paylater pada akhirnya hanyalah instrumen. Manfaat atau masalah yang ditimbulkannya sangat ditentukan oleh cara manusia menggunakannya.

Pertanyaan mendasar bukan lagi apakah Paylater memberikan kemudahan, sebab kemudahan itu sudah nyata dirasakan sebagian masyarakat. Pertanyaan yang lebih penting adalah apakah kemudahan tersebut membuat kehidupan ekonomi menjadi lebih baik atau justru memindahkan persoalan keuangan hari ini ke masa depan.